Подводные камни потребительского кредита Сбербанка

Проведя голосование среди читателей моего канала в Яндекс.Дзен, я выяснил, что больше всего читателей интересует потребительский кредит Сбербанка. Изучив документацию, я подготовил его разбор, который рекомендую прочитать тем, кто планирует брать кредит в Сбербанке или только присматривается к его условиям.
В статье я не буду «переписывать» банковский договор. Сначала обозначу условия кредита, а затем обращу внимание на неочевидные, но важные моменты кредита.

Потребительский кредит Сбербанка какой?

Сбербанк предлагает 6 видов кредита:

1. потребительский кредит без обеспечения (самый популярный) – простой и самый дорогой кредит. Этот кредит я и будут рассматривать дальше по умолчанию,
2. потребительский кредит под поручительство (нужен один поручитель) – все тоже самое, но с поручителем. Поручителем не может быть сам заемщик и поручитель должен иметь доход не меньше, чем заемщик. Поручительство оформляется договором, «передумать» потом не получиться,
3. потребительский кредит на рефинансирование кредитов. Берется, чтобы снизить ставку по ранее взятым кредитам и/или растянуть время погашения,
4. кредит на ведение личного подсобного хозяйства целевой, с отчетом об использовании средств (требуется два поручителя),
5. потребительский кредит на покупки банковской картой, в том числе в интернет-магазинах,
6. образовательный кредит с государственной поддержкой. Часть ставки по такому кредиту (где-то 5,5% годовых) банку компенсирует государство.

Какие документы Сбербанка я проанализировал, чтобы понять все про кредит и его условия:

• тарифы,
• информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита,
• перечень документов, принимаемых от Заемщика/Созаемщика/Поручителя, подтверждающих его финансовое состояние и трудовую занятость, а также требования к их оформлению,
• содержание Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит,
• общую информацию о Потребительском кредите без обеспечения,
• соглашение об использовании простой электронной подписи,
• справку для оформления кредита или поручительства.

Электронный договор Сбербанка

Предполагается, что заемщик поставит свою подпись в электронном договоре одним из способов:

• введет ПИН-код,
• введет одноразовый код из SMS,
• если совпадут Биометрические персональные данные заемщика с Биометрическими персональными данными, хранящимися в базе банка (как проверить, есть ли они у банка – читайте здесь).

Все три варианта называются «простой электронной подписью» заемщика.

Размер и срок кредита

От 30 тыс. до 3 млн. руб. (5 млн. руб. для тех, у кого «зарплатный проект» в Сбербанке). Кредит выдается на срок от 3 мес. до 5 лет. Комиссии за выдачу кредита нет. Но ее и не может быть, ведь она прямо запрещена законом.

Лимит кредитования в Сбербанке (по потребительским кредитам)

Сколько кредитов не возьми, но максимальный размер всех кредитов в сумме не должен превышать 3 млн. руб. (5 млн. руб. – для зарплатников).
Думаю, этот лимит учитывает и оформленные поручительства. То есть поручился за кого-то, и твой лимит кредитования уменьшился на сумму поручительства.

Требования к доходу заемщика

Доход должен быть подтвержден справкой из налоговой. Можно показать несколько видов дохода (например, у писателя «доход от авторских прав»). Но только три вида дохода будут учтены при расчете дохода заемщика.
Некоторые виды дохода не будут учитываться, даже если они регулярные и большие. Например, доход от ценных бумаг и дивиденды, выигрыш в лотерею или страховая выплата. Думаю, исключение их из «дохода» связано с тем, что они похожи на «разовый», случайный доход.
Размер дохода определяет размер возможного кредита (лимита кредитования) в банке. Но точного соотношения между размером дохода и кредита банк нигде не раскрывает.

Досрочное погашение в Сбербанке

Законом определена процедура досрочного погашения. Она предполагает, что банк не вправе отказать заемщику в досрочном погашении, а заемщик получает от банка расчет суммы для погашения на оговоренный день погашения.
Сбербанк эту процедуру соблюдает и даже идет навстречу клиенту: расчет размера досрочного погашения и его погашение можно произвести через мобильное приложение, интернет-банк, что существенно сокращает сроки процедуры – это удобно для заемщика.
Дата досрочного погашения кредита может приходиться на любой день: рабочий или выходной или праздничный.
Комиссии за досрочное погашение нет – она запрещена законом.

Проценты

Заявлено от 13% до 20% для потребительского кредита без обеспечения и с поручительством. Для других видов кредитов ставка заявлена также в пределах от 4% до 22%, но ориентироваться, конечно, следует на верхний уровень.
Нижний уровень ставки по кредиту это либо реклама либо особые условия кредитования на специальный товар.
Проценты за кредит начинают начисляться со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет заемщика в Сбербанке (сумма кредита всегда «лежит» в банке-кредиторе).

Погашение кредита в Сбербанке

Погашается кредит ежемесячно аннуитетными (равными) платежами. Аннуитетные платежи могут оказаться невыгодными при рефинансировании кредита (речь именно о «выгодности», запрета для рефинансирования нет). Но для потребительских кредитов возможность рефинансирования не так и важна.

Штрафы и неустойки Сбербанка

За несвоевременное погашение кредита, в том числе, несвоевременную уплату процентов с заемщика берется неустойка в размере 20% годовых с размера просрочки.
Неустойка начинает начисляться с даты, следующей за датой платежа, и завершается в дату погашения просрочки.

Обратите внимание! При внесении средств для погашения кредита, сначала идет погашение просрочки, затем неустойки, а затем уже оплата очередного платежа. Порядок погашения изменить невозможно.

Заемщик имеет право:

• отказаться от заключения иных договоров (например, страхования), кроме договора на обслуживание банковского счета и банковской карты (если она требуется для данного вида кредита),
• запретить цессию (переуступку) своего кредита (при заключении договора),
• запретить банку взыскивать задолженность через исполнительную надпись нотариуса. Исполнительная надпись нотариуса очень похожа на «судебный приказ», упрощает взыскание долга банком и «концов не найти». Рекомендуется исключить эту возможность из кредитного договора (прочитайте статью Почему кредитному должнику стоит опасаться исполнительной надписи нотариуса),
• ежегодно изменять дату выплаты очередного платежа по кредиту («платежная дата»). Эта опция бывает очень полезна, если дата платежа раньше даты зарплаты,
• попросить кредитные каникулы у банка (отсрочку в погашении кредита, но не процентов по нему). Обязанность дать Вам такие каникулы у банка по договору нет,
• получать информацию о возникновении просрочки в течении 7 дней.

Обязанности заемщика:

• отвечать по кредиту всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое по закону не может быть обращено взыскание) в пределах всей совокупной (считая неустойку и т.п.) задолженности,
• вернуть кредит досрочно, если допущена просрочка уплаты кредита или процентов по нему на срок более 60 дней в течении последних 180 дней. То есть регулярные задержки оплаты по две недели с последующим погашением уже через 4 месяца могут привести к тому, что Сбербанк может потребовать досрочного возврата кредита в полном объеме. И это при том, что реальной просрочки на этот момент уже не будет, а неустойка будет погашена,
• заемщик обязан не позднее 30-ти календарных дней письменно уведомить банк об изменении контактной информации. То есть прятаться и менять номер телефона, не сообщая его кредитору, это нарушение договора,
• заемщик гарантирует, что на дату подписания договора в отношении него отсутствуют признаки неплатежеспособности, не ведется дело о банкротстве, он не признан банкротом,
• заемщик обязан в течение 1-го рабочего дня со дня возбуждения производства по делу о банкротстве письменно уведомить об этом банк.

Борис Воронин о кредитах, долгах

В социальных сетях

Политика конфиденциальности

Авторское право © 2021 Борис Воронин о кредитах, долгах

По всем вопросам обращайтесь support@bbvoronin.ru